日前，銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（簡(jiǎn)稱《管理辦法》）正式公布。值得一提的是，《管理辦法》取消了此前征求意見稿中區(qū)別劃分首套房和二套房的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，明確將個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重統(tǒng)一規(guī)定為50%。
“經(jīng)過(guò)多次修改的《管理辦法》原則上將保持推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行信貸平穩(wěn)增長(zhǎng)，在個(gè)人貸款方面，住房貸款所占比例較大，在嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)銀行對(duì)個(gè)人房貸的投放力度�！便y監(jiān)會(huì)國(guó)際監(jiān)管政策處處長(zhǎng)王勝邦表示。
去年8月，銀監(jiān)會(huì)公布《管理辦法》的征求意見稿，其中對(duì)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重作了細(xì)分，即用于購(gòu)買首套房的個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為45%，用于購(gòu)買第二套房的個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為60%。
記者了解到，目前，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%，也就是說(shuō)《管理辦法》中的個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重規(guī)定與現(xiàn)行監(jiān)管要求保持了統(tǒng)一�！爸爸钥紤]細(xì)分首套房和二套房的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，是基于抑制投資、投機(jī)性購(gòu)房，防范銀行個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)。”交通銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理劉堃說(shuō)，“但是，目前，個(gè)人住房貸款依然是銀行個(gè)人貸款的重要部分，并且其違約概率低、貸款回收率高，因此，從長(zhǎng)期看并沒有作風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的必要。國(guó)外對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重也都是統(tǒng)一規(guī)定的。”
所謂銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是指，對(duì)銀行的資產(chǎn)加以分類，根據(jù)不同類別資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)確定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)則表明銀行對(duì)貸款的預(yù)留資金減少，相當(dāng)于降低了資金成本。
有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，央行日前明確擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)空間，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率下浮區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍，這使得首套房貸利率下浮空間再次打開，然而，二套房貸款利率上浮并未松動(dòng)，這意味著，在首套房貸和二套房貸的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相同的情況下，銀行或許會(huì)擴(kuò)大二套房貸款在個(gè)人住房貸款投放中的比例。據(jù)了解，目前，二套房貸款投放量占銀行個(gè)人住房貸款投放量的比例一般不超過(guò)30%。
在個(gè)人房貸利率方面，記者獲悉，目前，北京地區(qū)，中、農(nóng)、工、建、交五大行以及招商銀行、光大銀行和北京銀行首套房貸款利率優(yōu)惠最低能達(dá)到8.5折；浦發(fā)、華夏銀行首套房貸一般最低可有9折利率優(yōu)惠。對(duì)于二套房貸款利率，銀行仍普遍執(zhí)行上浮1.1倍甚至更高，首付比例為60%未變。
“在存款利率上浮和貸款利率下調(diào)同時(shí)進(jìn)行的情況下，銀行利差在一定程度上會(huì)被壓縮，因此，不排除銀行會(huì)傾向于增加二套房貸款的投放量，以彌補(bǔ)利差損失。”招商銀行個(gè)貸部一位經(jīng)理分析稱，“即便是有增加，銀行也會(huì)根據(jù)客戶信用記錄、收入等多方資信評(píng)估來(lái)放貸。”
此外，值得一提的是，根據(jù)《管理辦法》，使用資本高級(jí)計(jì)量方法的銀行，在個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量方面可下降20%~30%�！斑@意味著，風(fēng)控能力強(qiáng)而被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)使用資本高級(jí)計(jì)量方法的銀行，個(gè)人貸款部分的資金成本將進(jìn)一步降低，為信貸投放挪出更多的額度�！眲曳治龇Q�？傮w而言，《管理辦法》的監(jiān)管目的就是一方面引導(dǎo)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平；另一方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)國(guó)際部主任范文仲透露，目前，工、農(nóng)、中、建、交五大行和招商銀行正在進(jìn)行資本高級(jí)計(jì)量法的內(nèi)部測(cè)試。一旦申請(qǐng)實(shí)施資本高級(jí)計(jì)量法獲批，這6家銀行的信貸投放空間將有所增大。
